Det kan ofte være lurt og lønnsomt å refinansiere, spesielt for deg som har tatt opp forbrukslån tidligere, brukt kredittkortet litt for ofte eller handlet på handlekonto.
Slik er refinansieringen
En refinansiering er en prosess hvor du låner penger for å slette eksisterende gjeld, samtidig som du får et nytt lån med bedre vilkår. Man refinansierer gjerne for å spare penger, men samtidig få en bedre oversikt over egen økonomi.
Ved å refinansiere samler du all din eksisterende forbruksgjeld i ett og samme lån, slik at du slipper å forholde deg til flere forskjellige fakturaer og frister hver eneste måned. Et refinansieringslån har også ofte lavere rente enn diverse annen forbruksgjeld, spesielt er kredittkort godt kjent for å ha høye rentekostnader.
Dersom du har ubetalt kreditt som du er i gang med å betale ned, vil du dermed spare penger ved å flytte gjelden til et refinansieringslån.
Bør jeg velge refinansiering uten sikkerhet eller med sikkerhet?
Dersom gjelden du har er uten sikkerhet, er det normalt sett også snakk om refinansiering uten sikkerhet. Du kan likevel være trygg på at refinansieringslånet har lavere rente enn et lån uten sikkerhet, dermed vil du uansett spare penger på de månedlige kostnadene som er knyttet til lånet.
Søker du om et refinansieringslån vil du få tilbud om en enda lavere rente, og en nedbetalingsperiode på opp til 30 år. Bruk en tjeneste som Lånekalkulator1.no for å se hva lånet koster deg etter refinansiering.
Refinansiering med sikkerhet handler om å skreddersy et lån for at du skal kunne oppleve lavere månedskostnader, da er imidlertid kravene slik at all eksisterende gjeld må samles, også boliglånet.
Du må også stille med sikkerhet i bolig, enten det er din egen eller noen andres bolig. Bare da er bankene tilbøyelig for å tilby et skreddersydd refinansieringslån. Dersom du ikke kan gjøre dette, kan du likevel benytte deg av muligheten for refinansiering uten sikkerhet.
Refinansiering av forbrukslån uten sikkerhet
Forbrukslån kan være lån uten sikkerhet. Det kan imidlertid lønne seg å refinansiere vanlige forbrukslån også. Dersom du kan oppnå bedre betingelser hos en annen låneaktør, er det fritt fram å prøve seg.
Gjerne forsøk å hente inn tilbud fra flere tilbydere, du kan finne mer informasjon om ulike tilbydere hos Låneutensikkerhet.no. Der kan du også gå direkte til bankenes søknadsskjema.
Sannsynligvis vil du da få minimum ett tilbud som har bedre betingelser enn det du har på ditt lån i dag.
Refinansiering av lån uten sikkerhet kan skje alene, eller sammen med andre forbrukslån, smålån eller kredittkortgjeld.
Refinansiere kredittkort
Mange av oss bruker minst ett kredittkort i dag. Disse er gunstige da det ofte fører med seg rabatter, bonuser ved kjøp, reiseforsikringer og flere andre fordeler.
Disse kortene er også lønnsomme ved varekjøp på nett.
Dersom man ser på det fra et økonomisk ståsted bør et kredittkort betales ned fullt ut hver måned. Da vil det heller ikke løpe renter på kreditten du har brukt.
Det er i utgangspunktet lett å bare betale det obligatoriske minstebeløpet, og la resten av gjelden forbli i kortet. Det kan enkelt bli en uvane å bare dra kredittkortet hver gang man kjøper noe, og ikke tenke mer på det, bare man holder seg under kredittgrensen.
En kredittkortgjeld har en veldig høy rente. Sammen med smålån er kredittkortgjelden den mest kostnadskrevende kreditten man kan ha. Rentene kan svinge fra 20% til over 30%, og gjennomsnittlig nominell rente på et forbrukslån ligger til sammenligning på ca 12%.
Dette blir veldig kostbart når enkelte kredittkort har rammer opp til 50.000 kroner og 100.000 kroner.
Tommelfingerregelen lyder som følger: så fort du ser at du ikke kan betale tilbake det utestående beløpet på kredittkortet inneværende måned, bør du begynne å tenke på andre finansieringsløsninger.
Da kan blant annet en refinansiering uten sikkerhet være en løsning. Med en slik ordning vil du også få en overskuelig betalingsplan.
Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning
Å få en betalingsanmerkning er som å få et stempel som betyr at du er en dårlig betaler etter at et eller flere krav ikke er betalt. Som regel vil kreditor ha startet inkasso og i verste fall rettslige skritt hvor man forsøker å inndrive det du skylder før du får en betalingsanmerkning.
Søker du om et lån, vil betalingsanmerkninger vises når långiver foretar en kredittsjekk. Dette vil nesten alltid føre til avslag på en søknad om refinansiering uten sikkerhet.
Har du sikkerhet i privat bolig, eller noen i familien kan stille en lik sikkerhet for ditt lån, kan du likevel ha en sjanse.
Dette er fordelene og ulempene ved en refinansiering uten sikkerhet
Fordeler:
- Du kan samle flere gjeldsposter i ett større lån
- Du får en mer overskuelig betalingssituasjon
- Da kan du også få lavere månedlige kostnader, samt lavere gjeldskostnader
- Ved å refinansiere kan du få lengre nedbetalingstid
Ulempe:
- Det foreligger en høyere rente når du refinansierer uten sikkerhet enn hvis du refinansierer med sikkerhet
Refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet
Dersom du ikke har en bolig eller annen eiendom som du kan stille som sikkerhet så finnes det enkelte banker som kan la deg søke om å refinansiere med betalingsanmerkninger likevel.
Refinansiere med sikkerhet i bolig
Du må gå frem på en annen måte enn det man ville gjort med forbrukslån eller kredittkortgjeld, dersom du ønsker å refinansiere med sikkerhet i bolig. I Norge har man en svært lav rente på boliglån i dag. Det er likevel viktig å være klar over at lånebeløpet på et boliglån er mye større enn på et smålån. Derfor har det mye å si om du for eksempel betaler 2 eller 3 prosent rente.
Ønsker du en refinansiering av boliglånet ditt bør du aller først snakke med banken du har. Det er ikke farlig å forsøke å få en bedre rente på boliglånet.
Du kan også tenke på en refinansiering hvis du vil spare mer fra måned til måned med en lavere rente. I forbindelse med lån med sikkerhet er gjerne det økonomiske spillerommet som regel større. Banken som tilbyr boliglån kan i tillegg være ganske fleksible da de har sikkerhet i boligen din.
Hvis du vurderer en refinansiering av boliglån kan du også bruke en lånekalkulator, denne vil gi deg et godt sammenligningsgrunnlag som gjør at du kan vurdere om du i det hele tatt bør refinansiere.
Hva er prisen for å refinansiere boliglånet?
Prisen kan være svært variabel mellom de ulike bankene. Derfor bør du alltid sammenligne lånetilbud nøye før du tar en avgjørelse. Det finnes også noen faste avgifter dersom du refinansierer med sikkerhet i bolig, blant annet tinglysingsgebyr.
Refinansiering av gjeld uten sikkerhet
Til å starte med bør du starte refinansieringsprosessen med å lage deg en oversikt over all din gjeld, da kan du enkelt begynne å fylle ut informasjonen som de aktuelle tilbyderne spør etter. Det anbefales likevel at du bare låner det beløpet du har i utestående gjeld, sånn at du faktisk kan spare penger. Unngå å øke lånekostnadene med en større låneramme.
Det er imidlertid svært greit for lånesøkeren at de aller fleste tilbydere av refinansieringslån i tillegg gjør størsteparten av opprydningsarbeidet for deg. Får du godkjent et lån til refinansiering vil den nye långiveren din se til at alle gjeldspostene blir betalt ned med den nye lånesummen. Da slipper du også å forholde deg til noe annet enn din nye månedskostnad.
Hva kan jeg bruke refinansieringen til?
Majoriteten av oss refinansierer med den hensikt å få lavere renter og avgifter. Pengene som spares hver måned kan brukes til å betale ned dyrere forbrukslån og ellers annen gjeld raskere. Du kan også refinansiere med sikkerhet i boligen slik at du kan bruke pengene til oppussing slik at verdien på boligen kan øke.
Kan jeg spare penger på å refinansiere?
Dersom du ikke sparer penger på en refinansiering, vil det være bedre å la tidligere lån stå som de er. Som nevnt er poenget med en refinansiering å spare penger på det. Som en god regel kan vi si at desto flere lån du sitter med, desto mer penger vil du spare på å refinansiere. I forbindelse med refinansieringen er det anbefalt å lage en nedbetalingsplan, slik at løpetiden på lånet kan reduseres noe.
Hva betyr refinansiering uten sikkerhet?
Det betyr at du erstatter dine smålån, kreditter og forbrukslån med et helt nytt refinansieringslån som da ikke har sikkerhet i bolig eller i andre verdier. Når du refinansierer uten sikkerhet tar du opp et nytt forbrukslån som du skal benytte til å betale ned den gamle gjelden din.
Dersom du har mange smålån og dyre forbrukslån vil det ofte være lønnsomt å innsnevre disse i et nytt refinansieringslån uten sikkerhet. Når du skal refinansiere uten sikkerhet er det lurt å tenke på at refinansieringslånet er et forbrukslån og at banken derfor vil ta en større risiko når de låner ut penger til deg uten sikkerhet.
Dersom du har hus eller leilighet vil det så og si alltid være smart å refinansiere med sikkerhet i bolig. Da oppnår du gjerne bedre renter og vilkår enn om du velger refinansiering uten sikkerhet.
3 tips til refinansiering av lån:
Har du et ønske om å refinansiere lån og gjeld? Da bør du starte med å få så bra oversikt som mulig over den privatøkonomiske situasjonen din. Dette kommer godt med i søknadsprosessen da det gir et realistisk vurderingsgrunnlag når du skal møte flere aktuelle långivere. Det er absolutt viktigst å sikre seg oversikt over utestående gjeld, faste inntekter og belåningsgrad.
Benytt deg av en refinansieringskalkulator
Dersom du velger et ønsket beløp for refinansieringen i en refinansieringskalkulator, vil du raskt få oversikt over banker og tilbydere som kan tilby en refinansiering av det valgte beløpet.
Søk hos flere
Vi har et svært kompetitivt lånemarked i Norge. Det vil si at alle finansielle institusjoner konkurrerer om å få lånekunder innen de aktuelle målgruppene. De ulike bankene har ulike krav til sine søkere, og alle utarbeider sine rentetilbud individuelt. Derfor er det lurt å søke hos flere banker hvis du skal søke om et refinansieringslån. Vær også obs på forskjeller i tilbudene som du får, som samtidig kan spare deg for flere lånekostnader.
Vær strukturert å prioriter gjeldsnedbetalingen
Ved å refinansiere vil du gå inn i en prosess for å redusere dine lånekostnader. Da er det smart å ta en nøye kikk på gjeldsnedbetalingen din på lang sikt. Lån uten sikkerhet, som for eksempel smålån, forbrukslån og kredittkort er veldig dyre lån på grunn av de høye rentesatsene. Dersom du reduserer nedbetalingstiden på et lån uten sikkerhet til refinansiering kan du oppleve å spare flere tusen kroner. Lag deg en nedbetalingsplan tilpasset det nye refinansieringslånet ditt, så vil du få mere igjen ut av din strategi.
