Slik får du et lån uten sikkerhet

Det er kostnadsfritt og helt uforpliktende å søke om lån uten sikkerhet. Det er også den eneste måten du kan få et realistisk rentetilbud på. Derfor er det lurt du søker hos flere långivere, gjerne tre eller fire forskjellige, for å få en god oversikt over alternativene dine. Dette vil også sikre deg lavest mulig rentesats på lånet.

Du kan være trygg på at jo bedre privatøkonomi og kreditthistorikk du søker med, jo større sannsynlighet har du for å få et lånetilbud som passer din økonomiske situasjon best. For å søke om lån uten sikkerhet elektronisk på anbudssider og på bankens egen nettside, kan du bruke BankID.

Dersom du synes det er tungt å sende ut flere søknader om lån uten sikkerhet selv, kan du kontakte en lånemegler. Da søker du heller via en formidlingsside og lånemegleren vil videresende lånesøknaden til sine samarbeidspartnere som da vil utarbeide et lånetilbud til deg.

Her er noen viktige ting du bør vurdere før du skal låne penger uten sikkerhet:

• Er du sikker på at du har råd til lånet? Bare du kjenner din privatøkonomi best, og flesteparten av oss vil ha en oversikt om vi har kapasitet til å betjene et lån eller ikke. Her er det lurt å se over månedsbudsjettet ditt.
• Hvor mye penger har du igjen når regninger, utgifter og annen gjennomsnittlig forbruk er betalt? Er inntektsnivået høyt nok? Hvordan ser privatøkonomien din ut hvis du tar opp det lånet du ønsker? Det er viktig at du er realistisk slik at du ikke tar på deg et lån som du ikke kan håndtere.
• Når du er sikker på at din økonomi kan håndtere kostnadene som et forbrukslån medfører, er det lurt å bli kjent med markedet. Hvilke aktører tilbyr lånerammen som du er ute etter? Hvordan er rentesatsene?
• Husk, for å få et ekte rentetilbud, må du søke om forbrukslån hos flere ulike banker. Dette er gratis og helt uforpliktende, og vil gi et svært godt vurderingsgrunnlag i forbindelse med søknadsprosessen.
• Husk også å vurdere totalkostnaden på de ulike lånetilbudene du får. Mange blir opptatt av månedskostnad, når det er totalkostnaden som er den faktiske prisen.

Hvordan bruke et lån uten sikkerhet

Det finnes flere situasjoner der et lån uten sikkerhet kan være en god finansieringsløsning for nordmenn. Når du skal ta opp et lån uten sikkerhet må du huske at inntekten din blir den eneste sikkerheten for låneavtalen.

En stor del av årsaken til at lån uten sikkerhet har blitt så populært, handler om at man får friheten til å bruke lånebeløpet til hva man vil. Siden banken ikke krever pant på lånet, er det helt opp til deg hvordan du vil bruke pengene.

I disse situasjonene kan lån uten sikkerhet være smart å benytte:

• Refinansiering av kredittkortgjeld, spesielt hvis du har gjeld på mer enn ett kort
• Ved oppussing av boligen, her kan verdien på huset eller leiligheten øke
• Som et kortsiktig lån

Dette bør du huske når du skal søke om lån uten sikkerhet:

• Bestem deg for hvor stort lånebeløpet skal være
• Det kan være lurt å bestemme deg for hva pengene skal brukes til på forhånd
• Du må betale tilbake alt, renter og gebyr kommer i tillegg.
• Du får bedre rente med ett stort lån, enn med flere mindre lån.
• Se alltid på den effektive renten
• En kort nedbetalingstid gir det billigste forbrukslånet
• Sammenlign flere forbrukslån
• Når du låner uten sikkerhet, vil ikke banken stille krav til pant
• Du kan spare mye penger dersom du sammenligner tilbud fra flere långivere
• Velg alltid forbrukslån etter ditt behov

Et usikret lån kan brukes til å forbedre din økonomi

Et lån uten sikkerhet kan brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Da renten hos de ulike bankene og mellom ulike typer forbrukslån variere mye, er det ikke sikkert at du har den beste renten. Mange har også flere smålån og kredittkortgjeld. Da er det lurt å vurdere å refinansiere gjelden i et helt nytt lån.

Når du samler all gjeld vil du få lavere rente, færre gebyrer og en nedbetalingsplan. Du vil også få en bedre oversikt over din egen økonomi samt bedre kontroll på betalingene. Husk, det er enklere å huske på en faktura i måneden enn flere.

Søknadsprosedyre

Hvem kan søke om lån uten sikkerhet?

Det eksisterer mange tilbydere av forbrukslån i dagens marked. Da er det lurt at du som låntaker gjør deg kjent med minimumskravene til alle långiverne som du ser på som aktuell.

Husk også at alle tilbydere utarbeider sine kriterier basert på en intern risikovurdering. Det betyr at du vil møte på variasjoner av like krav, som kan ha innvirkning på rentetilbudet du får.

Generelt om samtlige lån uten sikkerhet:

• Du må være myndig for å søke om lån uten sikkerhet.
• Din faste bostedsadresse må være i Norge, hvor du har bodd en viss periode.
• Du må ha en fast inntekt.
• Du må ikke ha gjeld.

Dette er også de absolutte minimumskravene i henhold til norsk lov. Det vil også si at mange banker stiller strengere krav til sine søkere. Hos noen banker er det for eksempel vanlig at alle søkere må ha en minimum årsinntekt for å kunne søke. Denne inntekten ligger ofte på mellom 150.000 kroner og 250.000 kroner i året.

Slike grenser settes for å unngå at låntakere som mangler økonomisk kapasitet blir stående igjen med dyre lån som økonomien ikke kan håndtere.

Det er få låntilbydere av lån uten sikkerhet som har en aldersgrense på 18 år. Noen har 20 år som minimum, men andre har 23 år eller 25 år. Årsaken til dette er at unge personer har en mer ustabil privatøkonomi.

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Dersom man har en registrert betalingsanmerkning kan det være vanskelig å få godkjent lånesøknaden. Årsaken til dette er risikovurderingen som banken gjennomfører etter at du har sendt inn søknaden din.

Kredittsjekken er hovedfaktoren i denne vurderingen, der vil det blant annet komme til syne om du har inkassosaker eller betalingsanmerkninger registrert på deg. Disse betegnes som økonomiske heftelser og er et klart og tydelig tegn på at man er en dårlig betaler.

Lån uten sikkerhet baserer seg i all hovedsak på betjeningsevne og betjeningsvilje, dermed blir sannsynligheten for å få søknaden godkjent, liten når man har slike anmerkninger.

Kan være vanskelig

Dersom du kan finansiere lånet med sikkerhet i bolig, kan det gjøres unntak. Det finnes enkelte aktører på markedet som kan hjelpe deg. I slike situasjoner er det smart som låntaker å tenke over en ekstra gang om man faktisk trenger lånet man ønsker å søke om.

Husk at det ikke er uten grunn til at man har betalingsanmerkninger eller inkasso registrert på seg i utgangspunktet. Det anbefales at man løser disse økonomiske heftelsene før mer gjeld blir tatt opp.

Lån uten sikkerhet med lav rente

Det er individuelt hvilket rentetilbud du mottar på lån uten sikkerhet. Banken du har søkt hos vil alltid gjøre en kredittsjekk av sine søkere. Her er formålet å se hvor stor risiko det er å låne pengene du søker om å låne.

Som en tommelfingerregel kan vi si at jo høyere risikoen er, jo høyere rente vil låntakeren få, og motsatt. Dermed er det svært viktig å søke om et lån som din privatøkonomi kan håndtere.

Som låntaker må du også betale etableringsgebyr og termingebyr på lån uten sikkerhet. Etableringsgebyret betales som en engangsavgift, mens termingebyr betales månedlig. Et etableringsgebyr kan ligge på alt mellom noen hundre kroner til noen tusen kroner, dette avhenger av hvor stort lån du har tatt opp.

Generelt sett ligger et termingebyr på mellom 30 kroner og 50 kroner. Et tips for å få tak i det billigste lånet, er å sammenligne långivere før du sender søknaden via lånemeglere. Da vil bankene konkurrere om å gi deg de beste betingelsene og vilkårene.

Slik får du best mulig rente:

• Søk hos flere låntilbydere
• Hent ut dine egne kredittopplysninger før du sender inn søknadene
• Sammenlign tilbudene og ta høyde for totalkostnaden

Lån uten sikkerhet på dagen

Lån på dagen betyr at behandlingen av lånesøknaden din behandles på samme dag, men alltid etter at en kredittsjekk er gjennomført. Folk flest opplever uforutsette kostnader gjennom et helt liv, det kan være en spontan reise eller en dyr regning fra bilverkstedet du er nødt til å betale.

Dersom du ikke har en oppspart buffer-konto, kan behovet for å ta opp et kortsiktig smålån oppstå. Dersom du tar opp et smålån på dagen kan du få den økonomiske friheten du behøver.

Et smålån utbetales ofte raskere enn et forbrukslån, men siden bankene er pålagt å gjennomføre en kredittsjekk av deg, kan det være optimistisk å forvente å få et lån på dagen. Hvis du søker om et smålån på morgenen, sender inn alle nødvendige opplysninger og signerer med BankID og kredittsjekken gjennomføres tidlig på dagen, kan du i enkelte tilfeller få utbetalt pengene samme dag.

Noen aktører reklamerer også med at man kan låne penger på minuttet uten kredittsjekk, noe som ikke er lov i Norge. Du kan altså få et smålån relativt raskt etter godkjent kredittsjekk, men ikke på minuttet.

Å ta opp et lån uten sikkerhet kan være en fin løsning for deg som ønsker mer penger til å gjøre akkurat det du vil. Du kan blant annet ta opp et forbrukslån for å pusse opp hjemme, starte opp et selskap eller betale for drømmeferien.

Med ekstra penger får du en større økonomisk frihet. Det er kostnadsfritt å søke og du binder deg heller ikke ved å motta lånetilbud. Du kan altså trygt søke om lån uten sikkerhet og se over lånetilbudene uten å godta noen av dem.

Hvor mye koster det å ta opp et lån uten sikkerhet?

Siden låneformen blir tilbudt uten pant vil långiver ta en høyere risiko ved å innvilge søknaden din. Da vil også rentesatsen ligge mye høyere på et lån uten sikkerhet enn det gjør på et lån med sikkerhet. Det er flere faktorer som påvirker rentetilbudene du får dersom du søker.

Disse handler i stor grad om størrelse og nedbetalingstid på lånet, i tillegg til långivers vurdering av deg etter at kredittsjekken er gjennomført.

Jo mindre sikkerhet – Desto mindre nedbetalingstid

Enkelt forklart kan vi si at renten er som en leie man må betale for å få låne penger, bankene skal alltid tjene penger på sin utlånsvirksomhet. Dersom du ønsker det, kan du låne helt ned til noen få tusen kroner. Dersom långiver skal tjene penger på dette må renten legges noe høyt.

Det er også vanlig på de minste forbrukslånene at nedbetalingstiden er kort. Årsaken til dette er for å beskytte låntaker, på den måten står man ikke igjen med mange mindre og dyre gjeldsposter. Banken får også kortere tid til å tjene noe på lånet, med en kortere nedbetalingstid. Det er grunnen til at du kan oppleve rentesatser på mange hundre prosent på de minste lånene.

Husk at alle rentesatser man får tilbud om på lån uten sikkerhet er utarbeidet på individuelle grunnlag.

Banken ser på privatøkonomien din

Din privatøkonomi er bankens viktigste utgangspunkt når de vurderer hvor mye du får ta opp i forbrukslån. Husk at du skal ha penger til å betjene lånet. I tillegg finnes det en forbrukslånforskrift som setter noen begrensninger for långiverne.

Du kan blant annet ikke låne mer enn fem ganger din brutto årsinntekt totalt. Dersom du for eksempel tjener 500.000 kroner i året i tillegg til at du har et boliglån på 2.500.000 kroner, vil du ikke kunne låne uten sikkerhet.

Du må også tåle en 5% prosentøkning på all gjeld etter at långiver har tatt høyde for levekostnader. Det betyr at det er flere lovmessige begrensninger som er med på å legge føringer for hvordan banken behandler søknaden din.

Dette er fordelene med forbrukslån

Dersom du er usikker på fordelene ved å ta opp forbrukslån, kan du lese disse punktene.

• Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, det vil si at tilbyderen ikke krever pant i boligen eller andre eiendeler av verdi
• Dersom du samler dyre smålån og kredittkortgjeld i et forbrukslån kan du få lavere månedsutgifter og spare mye penger
• Du kan bruke forbrukslånet på hva du ønsker. Banken vil ikke legge seg bort i hva pengene går til.

Forbrukslån uten sikkerhet med medsøker

Hvis du har tatt opp et forbrukslån med en kausjonist, er det i prinsippet bare du som kan kreve et rentefradrag. Dette skjer automatisk etter at banken har sendt inn opplysningene til skatteetaten.

Det finnes likevel en mulighet for å fordele fradraget, men kun dersom medlånetaker har betalt noe av renteomkostningene på lånet. Da må du gjøre en manuell justering av skattemeldingen.

I tillegg må du dele opplysninger om hvor du tok opp lånet, rentenivået, årsaken til endringen og navn. Det er svært viktig at det totale gjeldsfradraget ikke kreves to ganger. Dette vil skatteetaten sjekke nøye.

Derfor velger mange et lån uten sikkerhet

Markedet for forbrukslån har vokst mye de siste årene, men hva skyldes dette? Markedet vil alltid vokse, krympe, gå opp og ned på grunn av etterspørsel.

Dersom vi ikke hadde tatt opp lån uten sikkerhet, hadde ikke antall låneaktører økt heller. På grunn av dette finnes det også mange forbrukslån å velge mellom.

I dag låner man mer og mer penger uten sikkerhet. Dette er en trend som bidrar til at stadig flere låntakere tar opp forbrukslån og smålån som finansieringsløsninger.

Hvordan finner jeg de beste tilbudene?

Det viktigste når du skal finne det billigste usikrede lånet, er å bestemme hvor du skal sende søknaden din. Med et stort antall långivere og banker på markedet, er det nesten alltid best å henvende seg til en låneformidler, også kjent som låneagent.

Låneformidlere mottar søknaden din og videresender den til bankene de samarbeider med. Alle bankene kan deretter bestemme om de ønsker å tilby deg et lån eller ikke. Dette sparer deg for tid, da du ikke trenger å sende søknaden manuelt til flere forskjellige banker.

De viktigste egenskapene til en god låneformidler er:

• Hvor mange banker låneformidleren samarbeider med.
• At bankenes lånebeløp samsvarer med det du er ute etter.
• At låneformidleren kan gi hjelp i tilfelle det oppstår problemer.

Basert på disse kriteriene mener vi at de beste låneformidlerne akkurat nå er:

Dette er forskjellen på nominell rente og effektiv rente

Den effektive renten er den faktiske renten som du må betale på lånet ditt. Bankene reklamerer ofte med nominell rente, og det er enkelt å falle for fristelsen.

Den nominelle renten innebærer ofte skyhøye termin- og etableringsgebyrer. Den effektive renten er som regel oppgitt i rente per år, som igjen er en billigere løsning enn rente per måned.

Når banken tilbyr deg avdragsfrihet

Banken kan tilby deg avdragsfrihet, dette bør du imidlertid avslå. Dersom du betaler renter og ikke avdrag så betyr dette i bunn og grunn at du forlenger nedbetalingsperioden. Månedskostnadene går ned, mens rentekostnadene går opp. De fleste ønsker å unngå dette.

Dette er konklusjonen

Vær klar over at det koster penger når du låner penger. Dermed bør du være forsiktig med å binde kostnader til privatøkonomien din da du kan risikere å sitte med høye kostnader i flere år.

• Ikke lån penger hvis du virkelig ikke trenger det.
• Husk at usikrede lån er en kostbar måte å låne penger på.
• Juster lånebeløpet og løpetiden ut fra din økonomi, og betal tilbake lånet så snart som mulig.
• Sammenlign alltid långivere og banker før du signerer en avtale, for å finne den laveste renten.