Forbrukslån uten kredittsjekk

Når banker og kredittytere får inn søknader som lån, er de pålagt å gjøre en kredittsjekk av søkeren. Forbrukslån uten kredittsjekk er derfor ikke mulig å skaffe i Norge, men det finnes heldigvis andre gode alternativer.

I denne artikkelen tar vi også for oss hvordan en kredittsjekk fungerer, hvorfor en kredittvurdering har mye å si for om du får lån og hvilke rentebetingelser du vil få på lånet.

Nøkkelpunkter i artikkelen:

• I Norge er det lovpålagt for banker å utføre kredittsjekk før de innvilger lån. Dette er regulert av Finansavtaleloven for å sikre at låntakere har økonomisk kapasitet til å betjene lånet og for å forhindre gjeldsproblemer.
• Bankene må beskytte sine egne interesser ved å unngå å gi lån til kunder som sannsynligvis vil få betalingsproblemer. Dette reduserer risikoen for mislighold, som kan føre til økonomisk tap og merarbeid for banken.
• Selv om forbrukslån uten kredittsjekk ikke er mulig, er det lettere å få innvilget lån uten sikkerhet enn lån med sikkerhet. Disse lånene har lavere inntektskrav og lånesummer, og krever ikke pant eller annen sikkerhet.
• Låneagenter kan forenkle søknadsprosessen ved å sende søknaden til flere banker. Dette er en tidsbesparende løsning.
• Søknadsprosessen for forbrukslån krever detaljert informasjon fra søkeren, som for eksempel personnummer, kontaktinformasjon, og detaljer om låneformålet. Bankene bruker denne informasjonen, sammen med sine retningslinjer for lån, til å vurdere søknaden.

Årsaken til at forbrukslån uten kredittsjekk ikke er mulig

Banker i Norge har ikke lov til å innvilge lån uten kredittsjekk. Det er Finansavtaleloven som regulerer dette og slik forklares grunnen:

• Bankene er forpliktet til å forsikre seg om at søkeren er i stand til å betjene økte utgifter slik at de ikke havner i gjeldsproblemer. Ser banken at søkeren sannsynligvis vil få betalingsproblemer, plikter banken å avslå søknaden.
• Banken må også beskytte sine egne interesser. Skulle låntaker få betalingsproblemer slik at lånet misligholdes, vil dette føre til merarbeid og tapte penger for bankens del.

Det stilles lavere kriterier til lån uten sikkerhet

Det faktum at du ikke får forbrukslån uten kredittsjekk, betyr ikke at det er umulig å skaffe seg et lån uten sikkerhet. Denne lånetypen er enklere å få innvilget enn for eksempel lån med sikkerhet.

Årsakene til dette skyldes at inntektskravene på lån uten sikkerhet er relativt lave siden lånesummene man kan søke om er relativt lave. Da lånebeløpene man kan søke om er lave, krever heller ikke bankene at søkere skal stille med pant eller sikkerhet for lånet.

Her finner du alle banker og lånetilbydere

Nyttig info: Det er fordelaktig for søkeren at bankene ikke innvilger forbrukslån uten kredittsjekk. Jo grundigere bankene er, jo mindre er sjansen for å havne i økonomisk uføre.

Låneagenter gjør jobben for deg

Det kan ta mye tid dersom du skal sende inn lånesøknader til mange banker på egenhånd. Dessuten trenger det ikke å være enkelt å finne frem til det beste forbrukslånet. Da er det godt å vite at det finnes en aktør som kan forenkle denne prosessen betydelig, nemlig en låneagent.

En låneagent er et mellomledd mellom deg som søker og samarbeidsbankene som mottar søknaden din.

Du betaler ingenting for å bruke en låneagent og tilbudene du får i retur er uforpliktende. Dette er en tidsbesparende løsning når man trenger lånetilbud fra flere banker.

Nyttig info om låneagenter: En låneagent får provisjon fra sine samarbeidsbanker. Dette påvirker ikke lånetilbudene som søkeren får, og søkeren bestemmer selv hvilket tilbud vedkommende vil godta og avslå.

Dette er de beste låneagentene

Her er de viktigste kjennetegnene til en god låneagent:

• Agenten har en lang liste med samarbeidsbanker (gjerne 15-20 banker).
• Samarbeidsbankene opererer med et bredt utvalg av lånebeløp.
• Låneagenten er rask med å hente inn tilbud.

Søke forbrukslån

Uavhengig av om du søker forbrukslån hos banker på egenhånd eller bruker en låneagent, vil søknadsprosessen foregå slik:

• Søker skriver inn ønsket lånebeløp og ønsket nedbetalingstid.
• Søker opplyser om personnummer.
• Søker legger inn e-post og telefonnummer.

Disse tingene må du også ofte svare på:

• Skal lånet brukes til refinansiering?
• Hvis det skal brukes til refinansiering trenger banken informasjon om hvilke kreditorer som er involvert, i tillegg til gjeldsstørrelsen.
• Skal du søke sammen med en medlåner, må dette opplyses om i låneskjemaet. Da må medlåner også skrive inn personnummer og kontaktinfo.

Når søknaden er sendt inn til banken, begynner banken å behandle denne med en gang. Du får som regel svar på søknaden innen et døgn, og ofte etter 2-3 minutter.

Les også: Låne penger uten sikkerhet

Slik foregår en kredittvurdering

Lån uten kredittsjekk er ikke mulig, men kredittvurderingen du må gjennom tar ikke veldig lang tid. Banken bruker relativt kort tid på å hente inn informasjon om din gjeld, dine inntekter, samtidig som de forsikrer seg om din identitet.

Opplysningene vil sammen med retningslinjene for lån benyttes til å avgjøre om lånet kan godkjennes. Dette er retningslinjene for lån:

• Låntaker må ha tilstrekkelig med inntekter for å håndtere låneutgiftene samt andre hverdagslige utgifter. Man skal ha nok inntekter til å håndtere en renteøkning på 5% på gjelden.
• Banken kan ikke innvilge et lån som gjør at låntakers samlede gjeld overstiger fem ganger inntekt.
• Banken er pliktig til å kreve faste månedlige avdrag under låneperioden.
• Nedbetalingstiden kan være på maksimalt 5 år.
• Skal låntaker låne til refinansiering, kan nedbetalingstiden være på maksimalt 15 år.

Tips: Her kan du kredittsjekke deg selv før du søker

Årsaker til avslag på søknaden

Her skal vi forklare de vanligste grunnene til at søknader om lån blir avslått.

• Søkeren møter ikke bankens krav til alder. Alle banker har en aldersgrense for søkerne og de fleste banker krever at man er minst 20 år for å søke forbrukslån.
• Søkeren har for dårlig kredittscore. Dersom en søker har en lav kredittscore, anbefales banken å avslå søknaden.
• Søkeren søker om en for høy lånesum. Summen som søkes om kan kan gjøre at den samlede gjelden overstiger 5 ganger inntekt, dette blir alltid avslått.
• Søkeren har inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Slike heftelser fører nesten alltid til avslag, men det finnes enkelte unntak som for eksempel ved en refinansiering.

Dette kan du gjøre hvis du får avslag

Får du ingen årsak til at søknaden din ble avslått, har du alltid mulighet til å be banken begrunne avslaget. Ofte er det bare småting som må endres:

• Du kan endre lånebeløpet du søker om. Her er det flere banker som legger ved dette som årsak til avslaget, samtidig som du får et nytt tilbud om en lavere sum.
• En annen god løsning er å søke sammen med en medlåntaker. Dette fører til at banken får en økt sikkerhet for lånet.
• Dersom det er betalingsanmerkninger som setter en stopper for lånet, er det bare en ting du kan gjøre – betal gjelden. Så fort denne er slettet, kan du søke på nytt.

Tips: Hvis du får avslag på lån, skyldes dette som regel at banken mener du har en for svak økonomi til å håndtere lånet. Avslaget vil derfor være til det beste for deg og din økonomi.

Smålån uten kredittsjekk

Selv om smålån i praksis er et mindre forbrukslån uten sikkerhet, kan man heller ikke her få lån uten kredittsjekk.

Trenger du bare et lite lån, bør du imidlertid være ekstra varsom med hvem du tar opp lån hos. Nisjebanker som bare tilbyr mindre lån uten sikkerhet, opererer som regel med de dyreste rentene på markedet. Sjekk alltid flere alternativer.

Styr unna flere smålån

Når man tenker på navnet «smålån» er det kanskje nærliggende å tro at denne lånetypen er mindre risikabelt enn å ha et større forbrukslån. Dette er imidlertid ikke realiteten.

Forbrukeres betalingsproblemer skyldes oftere smålån enn forbrukslån. Det kan også være i kombinasjon av kredittkortgjeld som samlet gjør gjelden svært dyr med renter på hvert lån.

Slik er ofte rentenivået på mindre lån uten sikkerhet:

• Smålån har typisk effektive renter på 20-35%
• Mikrolån har typisk effektive renter på over 100%
• Kredittkort har typisk effektive renter på 25-40%

Grunnen til at disse lånene har så høye renter, skyldes at lånene må tilbakebetales raskt, ofte innen noen få måneder. Misligholdes disse, kan gjelden bli veldig dyr.

Skulle du havne i en slik situasjon, vil det ofte lønne seg å samle lånene i ett større forbrukslån. Et stort forbrukslån har mye lavere renter slik at gjelden din enklere kan betjenes.

Ofte stilte spørsmål

Hvordan få lån når man ikke er kredittverdig?

Dersom kredittscoren din anses som for lav av banken, kan du vurdere å søke på nytt med en medlåntaker eller prøve å søke om et mindre beløp. Husk at forbrukslån uten kredittsjekk ikke er mulig, så det beste vil være å øke kredittscoren ved å for eksempel betale ned gjeld før du søker på nytt.

Hvilken bank gir lån med betalingsanmerkning?

Det finnes flere banker som spesialiserer seg på lån med betalingsanmerkninger i dagens marked. Noen av disse bankene er Okida, Bank2 og Bluestep. Husk at de fleste slike banker innvilger lån til refinansiering av gjelden som gjorde at du fikk betalingsanmerkninger.