Garantert lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet

Hvis man har en eller flere betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få lån hos bankene i Norge. Derfor er det mange som ser etter banker som tilbyr garantert lån med betalingsanmerkning. Men er det egentlig noen banker som tilbyr denne tjenesten?

Her ser vi på ulike alternativer for å få lån selv om man har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. 

Kan jeg få garantert lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet?

Først og fremst er det viktig å poengtere at man aldri er garantert lån før en kredittsjekk er gjort, spesielt dersom man har en betalingsanmerkning. Da vil de aller fleste banker gi avslag på lånesøknaden din.

Selv om banker flest gir deg avslag, er det ikke en umulighet å få lån med betalingsanmerkning. Det finnes nemlig enkelte banker som fokuserer på lån med betalingsanmerkninger. 

Garantien får du imidlertid aldri, selv hos slike nisjebanker.

Bankene gjør alltid en helhetlig vurdering av din økonomi når du sender inn lånesøknaden, og det er flere faktorer som spiller en rolle for om du kan få lån eller ikke. 

Derfor er det vanskelig å få lån med betalingsanmerkninger

Når man sender inn en lånesøknad, kommer banken til å din økonomi ved å hente inn informasjon fra offentlige arkiv gjennom for eksempel Gjeldsregisteret eller Skatteetaten. Samtidig gjør banken en kredittsjekk gjennom et kredittopplysningsbyrå. 

Hvis du har en betalingsanmerkning, vil banken se denne når kredittsjekken gjøres. Husk at en betalingsanmerkning indikerer eller viser at du tidligere har misligholdt gjeld eller ikke er en sikker betaler. Dette vil være alarmerende for bankene.

Som regel vil ikke en bank ta risikoen ved å låne ut penger til personer med en negativ betalingshistorikk. Dette skyldes den økte risikoen for mislighold av lånet som utstedes. 

Hvordan få lån med betalingsanmerkning?

Selv om garantert lån med betalingsanmerkning ikke er noe du bør ha store forventninger om å finne, finnes det enkelte grep som du kan gjøre for å øke sjansene for å få lån. Under ser du generelle kriterier som bankene setter til låntakere med betalingsanmerkninger:

• Du må være fylt 18 år (noen banker kan kreve at du er minst 20 eller 23 år)
• Du må ha betjeningsevne i form av en bestemt minimum årsinntekt
• Du må kunne stille med sikkerhet for lånet, enten gjennom en kausjonist eller ved pant i bolig
• Du må ha hatt en norsk folkeregistrert adresse de siste tre år
• Du må ha økonomi til å tåle en eventuell renteøkning på opp til 5%

Klarer du å møte disse kriteriene, kan det hende at en nisjebank gir deg lån selv om du har en betalingsanmerkning. De tradisjonelle bankene vil etter all sannsynlighet gi deg avslag uansett om de oppfyller kriteriene eller ikke. 

Lån med sikkerhet i bolig

Det viktigste kravet for å ha en mulighet til å få lån med betalingsanmerkning, er å stille med sikkerhet i egen bolig. Da banken vil måtte ta en økt risiko ved å låne ut penger til deg, vil de kreve ekstra sikkerhet for lånet.

Dersom du stiller med sikkerhet i bolig, vil banken få den nødvendige sikkerheten. Her er det snakk om egen bolig, så lenge du ikke har maksimalt med belåningsgrad. 

Hvis du har betalt ned på huslånet over en lengre periode, er det ofte noe ledig verdi i boligen. Det samme gjelder hvis boligen din har økt i verdi.

Les mer om belåningsgrad her.

Dersom du ikke eier egen bolig, vil alternativet være kausjonist. Det vil si at noen andre må stille med sikkerhet for lånet på dine vegne. 

Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?

Ved å ha en kausjonist på laget, er det enkelt å tenke at man er garantert lån med betalingsanmerkning. Riktig nok vil dette øke sjansene for å få lån betydelig, men ikke glem at banken også må vurdere eller ta stilling til kausjonistens økonomi. 

Som med deg som låntaker, vil banken på lik linje også kredittsjekke og hente inn opplysninger fra offentlige registre. Kausjonisten må samtidig sende inn en ny e-takst av boligen sin. 

Ulike typer lån med betalingsanmerkning 

Du kan søke om to ulike former for lån med betalingsanmerkning – lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet.

En betalingsanmerkning vil imidlertid spille en stor rolle for hvilket av disse to lånene du kan få. 

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Ved et lån uten sikkerhet, eksempelvis som kredittkort eller forbrukslån, vil ikke banken kreve pant i noen eiendeler. Dette er en type lån hvor banken tar en økt risiko da de ikke har mulighet til å tvangsselge pant dersom du ikke betaler på gjelden.  

Dette tatt i betraktning, vil et lån uten sikkerhet være dyrere å betjene. Dette reflekteres gjennom den effektive renten som ofte ligger på mer enn 15-20%. 

Dersom du allerede sliter med økonomien og har betalingsanmerkninger bør du derfor tenke godt gjennom om dette er et lån som du har råd til å betjene. 

Lån med sikkerhet med betalingsanmerkning 

Du vil ha størst sjanse for å få lån med betalingsanmerkning, dersom du søker om lån med sikkerhet. Eksempelvis kan du søke om refinansiering med betalingsanmerkning med sikkerhet i din egen eller en kausjonists bolig. 

Du kan også søke om boliglån med sikkerhet i bolig. Tradisjonelle banker vil gi deg avslag så lenge du har en eller flere betalingsanmerkninger, men det finnes enkelte spesialbanker som kan hjelpe deg med boliglån, til tross for anmerkninger. 

Spesialbankene tar gjerne utgangspunkt i andre faktorer, som for eksempel betjeningsevne og inntekten din. Da blir ikke betalingsanmerkningen din vektlagt i like stor grad.

Hvordan velge riktig lån når du har betalingsanmerkning?

Dersom du har betalingsanmerkninger, har du etter alle solemerker ikke mulighet til å velge blant de mest attraktive lånene på markedet. Dette fordi det bare er nisjebanker som kan tilby deg lån med betalingsanmerkninger. Alternativene er dermed ikke mange. 

Likevel er det viktig å vite så mye som mulig om lånevilkårene som de ulike bankene kan tilby deg. Er du så heldig at du får flere lånetilbud, kan du spare mye penger på å velge beste lån. 

Effektiv rente

Når du skal vurdere ulike lånetilbud, er det lurt å se på effektiv rente. Denne renten forteller deg den totale kostnaden for å ha lånet, da rentesatsen tar for seg både gebyrer og nominell rente.

Vanlige gebyrer som inkluderes er termingebyrer og årsavgifter. Tommelfingerregelen er å alltid velge det lånet som har laveste rente, slik at lånet blir billigere å håndtere. 

Tips: Lån med sikkerhet kommer som regel med en mye lavere effektiv rente sammenlignet med lån uten sikkerhet. På en annen side kan spesialbanker hjelpe deg som har betalingsanmerkninger, gjerne ved å tilby lån uten sikkerhet.

Nedbetalingstid

Renter og gebyrer er viktig å hensynta, men det er samtidig smart å vurdere nedbetalingstiden på lånet. Dersom du søker om lån med sikkerhet, har du mulighet til å betale ned lånet over flere tiår. 

Dersom det gjelder lån uten sikkerhet, kan du maksimalt ha en nedbetalingstid på fem år. 

Slik søker du lån med betalingsanmerkning

Når du skal søke lån med betalingsanmerkning, bør du starte med å kartlegge potensielle banker som kan tilby lån til personer med økonomiske heftelser. Dette gjør du best ved å benytte deg av en sammenligningsside for lån.

Alternativet er å søke hos alle banker, en etter en, men dette er veldig tidkrevende. Da må du også fylle ut flere søknader, i stedet for én søknad. 

Du er nødt til å dele flere økonomiske opplysninger med bankene når du søker. Blant annet må du legge frem informasjon om inntekt, gjeld, fødselsnummer og om du stiller med kausjonist eller med pant i egen bolig. 

Du gir samtidig ditt samtykke til at banken kan gjøre en kredittsjekk av deg og hente ut informasjon fra ulike registre. Deretter vurderer banken lånesøknaden din før de potensielt kommer tilbake med et lånetilbud til deg.